《中国金融》|农商行普惠金融数字化转型-银行频道-和讯网

《中国金融》|农商行普惠金融数字化转型-银行频道-和讯网
作者|付东升「北京农商银行行长」文章|《中国金融》2020年第12期新冠肺炎疫情的暴发在物理空间上拉开了交际的间隔,给经济社会运转造成了严重影响,也为银职业金融服务供应主体带来巨大的应战。为满意疫情防控与金融安稳的实际需求,确保金融服务不间断,银职业金融安排大力运用5G、云核算、大数据、人工智能等新技术,加速推进金融服务向数字化的转型。农商行在普惠金融展开的过程中,更需求活跃研讨探究金融服务新形式,进一步进步普惠金融服务的掩盖面和便当度。农商行数字化转型已成必定数字经济是我国经济展开的大势所趋。近年来,以大数据、区块链、人工智能等新技术为代表的数字经济在不断展开中迸发出引领年代的巨大能量,已经成为经济展开的新动能和转型展开的主抓手。据信通院测算,2019年我国数字经济总量到达35.9万亿元,名义增加14.7%,显着高于当年GDP增速,占GDP比重超越三分之一,估计对GDP的贡献率为76.1%,比较2018年的67.9%有大幅增加。此次疫情进一步加速了全社会数字化进程,2020年5月,国家展开革新委联合145家单位发起“数字化转型同伴举动”,为中小微企业推广普惠型“上云用数赋智”服务,旨在通过多方合力助力中小微企业构成数字经济新业态,数字经济无疑将成为我国高质量展开的有力支撑。客户需求改动倒逼银行加速服务形式的数字革新。2020年出人意料的疫情对我国社会经济造成了严重影响,疫情中凸显的数字经济生机将加速数字化转型渗透到各行各业。一起,此次疫情加速了居民消费心思和习气的改动,“宅经济”升温,线上化、移动化、智能化的服务需求将逐渐固化。面临企业出产运营业态、居民客户服务需求的改动,银行有必要活跃呼应,运用数字化技术加速产品与服务立异,供应与线上需求相匹配的服务新形式。数字化转型是农商行应对剧烈竞赛的必定挑选。在数字化浪潮中,农商行受财物规划、地域束缚、人才缺少、处理体制等多方限制,在金融科技使用上多处于“跟从”层面。近年来,大型银行金融服务重心不断下沉延伸,使用其资金、科技及多元化服务优势打入城乡结合部、村庄和小微商场,一起以蚂蚁金服、京东金融为代表的金融科技公司使用其数据、途径优势也在不断争夺农商行传统客户,使得农商行生存空间遭到两层揉捏。面临严峻的竞赛环境,农商行应实在深化“以客户为中心”理念,充沛捉住数字化转型的“窗口期”,加速进步商场竞赛力。数字化转型成为普惠金融破局利器近年来,我国普惠金融展开成效显着,要点范畴金融服务取得感显着增强,普惠金融作为服务实体经济、服务人民日子的重要抓手效果得以体现。跟着普惠金融实践的不断深入,传统服务形式在服务功率、本钱、风控等方面的瓶颈日益露出,普惠金融服务不均衡、不匹配、缺少可持续性的问题仍然存在,亟须以大数据、云核算、人工智能等数字技术打通普惠金融展开“堵点”,用数字化新式金融形式为普惠金融展开破局。数字技术扩展普惠金融服务掩盖面。村庄地区,特别是偏僻山区、贫困地区,是金融服务掩盖的“最终一公里”,也是金融供应、需求结构不平衡问题在区域层面的体现。传统金融服务掩盖率的进步首要依赖于安排网点的铺设,人力、物力投入高,本钱回收期长,客户掩盖率扩张困难。信息技术的展开下降了金融服务的门槛,部分地区凭借布设多功能自助终端、便民服务点、助农取款点等署理形式,扩展根底金融服务掩盖面。比方,北京农商银行立异村庄便当店服务形式,通过与城镇、村政府深度协作,选用“1台自助机具+1名教导员”的方法,为乡民供应方便的存、取、转、汇等根本金融服务。针对村庄地区客户年纪偏大、文明层次偏低的特征,延聘村委会工作人员作为教导员,为乡民进行手把手的教导,并依据当地特征开发特征事务,满意了乡民90%以上的金融需求。以数字技术为支撑的手机银行、微信银行、第三方付出途径等途径的逐渐遍及使得村庄付出环境得到极大改进。依据银保监会数据显现,2019年上半年,村庄地区发生网银付出事务63.54亿笔、金额74.27万亿元;移动付出事务47.32亿笔、金额31.17万亿元;银行安排处理村庄电商付出事务3.57亿笔、金额4033.33亿元,村庄地区付出环境得到极大改进。数字技术进步普惠金融服务可得性。加强对小微企业、三农范畴的信贷支撑一直是普惠金融的服务要点,但因为该集体数量巨大且较为涣散,个体差异大,缺少抵质押品和有用信誉记载,难以展开危险点评,本钱、违约概率相对较高,使得传统信贷产品和形式无法触达。凭借云核算、大数据等数字手法,可以下降运营本钱,进步批阅功率和风控才干,完结普惠金融增量、扩面、提质、降本、控险的平衡展开。比方,北京农商银行在疫情期间大力推广线上收据贴现融财物品“快e贴”,该产品完结全流程线上化服务,企业通过网银进行贴现请求,系统即时主动批阅,资金实时到账,2020年榜首季度,累计为16家企业供应1502万元方便资金支撑。数字技术还改动了传统信贷依托抵押物的逻辑,通过多维度的信誉处理和危险点评系统,打通信贷堵点,使金融服务的广度、深度和精准度显着进步。如京东金融立异“数字农贷”形式,以农业出产过程的数据化模型和前史出产数据为根底,对未来出产成果作出猜测,再以猜测的统计学成果发生信誉,然后对出产过程进行全程、高频、多方位的监管,完结信贷服务的精准滴灌。数字化转型助力打造民生服务新生态。曩昔,民生范畴因其服务碎片化,当地和部分条块分裂,缺少资源统筹,存在“就事难、出行难、看病难”等问题。数字技术在处理政务及民生范畴的难点、痛点方面具有先天优势,在进步公共服务均等化、普惠化、方便化上发挥着严重效果。近年来,银行活跃探究与政府、医院、校园、商户等服务主体协作,推进数字化金融服务与大众衣食住行、日常日子、医疗教育和社会公共服务等相交融,构建各有特征的金融服务途径和生态圈。在助力数字政府建造方面,建造银行与133个省市搭建了才智政务服务途径,其“才智社区处理途径”“建融智医”“建融慧学”“安心养老”“建融促成”“裕农通”等途径完结互联互通,为客户供应方便高效的便民服务。北京农商银行针对企业账户开立、付出结算需求,通过“凤凰有约”服务途径线上对接“北京市企业挂号e窗通服务途径”,完结新注册企业从处理营业执照到开立银行账户的全流程“一站式”金融服务。在养老服务范畴,北京农商银行以“养老助残卡”和“民政一卡通”为介质,为老年人供应“出行+消费+理财+政补”一体化服务,尤其在疫情期间立异使用电子消费券形式完结失能白叟护理专项补助发放,实在便当了老年人的日子需求。四个方向掌握农商行普惠金融数字化转型之道农商行散布广、数量多,扎根底层,与中小企业有着天然的相容性和契合度,本身具有普惠金额特征。到2020年榜首季度末,银职业金融安排普惠型小微企业借款余额12.55万亿元,其间村庄金融安排借款余额为4.54万亿元,占比36.18%,高于大型银行、股份制银行及城市商业银行。使用数字化手法,进一步进步农商行普惠金融服务才干,关于优化和完善金融安排系统,改进金融服务不充沛、不均衡状况具有重要意义。农商行需求在差异化、场景化、线上化、数据化四个方面齐发力。展开途径差异化,打造接地气、有温度的品牌形象。数字化转型是完结普惠金融愿景的手法而非意图,关于农商行来说,寻求大而全的形式无异于“水中捞月”,转型的初心是处理问题、发明价值。怎么最大化地使用地缘分缘优势,不断追求与当地实体经济交融展开,是农商行普惠金融数字化转型的关键所在。农商行应确认本身事务展开要点,然后有针对性地运用数字技术进行重构和优化。如以“社区银行”“养老金融”为突破点,通过剖析区域经济特征、社区人口散布、客户资金状况、金融服务买卖习气、消费行为等要素,在为家庭、老年人供应定制化、方便化、数字化金融服务的根底上,附加休闲、文娱、交际、摄生等特征服务,通过“金融+非金融”的联合运营,黏住自己触手可及的客户,打造接地气、有温度的品牌形象。金融服务场景化,构建特征区域生态圈。在移动互联网年代,用户的一切行为,包含付出、理财在内的金融服务与交际互动,都将融入到详细的场景里。农商行要学会运用互联网思想,构建无鸿沟场景服务,进步场景交融才干,以无处不在的银行服务更好地满意客户金融需求。一方面,要主动出击,尽可能抢占具有流量优势的途径资源,构成数据资源及用户习气沉积,然后构成场景的优先卡位;另一方面要发挥与区域经济共生共长的优势,通过将银行服务嵌入政务、医疗、校园、商铺等高频日子场景,以B端、G端为突破口,完结C端获客,依托B端和G端的高活性生态,引导场景客户转化为银行客户,树立区域竞赛壁垒和护城河,构建起具有本乡优势的特征区域生态圈。事务运营线上化,完结线上线下无缝联接。在这场战疫中,各大银行的线上化应对办法,不仅仅银行数字化实战才干的查验,也是数字年代下对客户运营形式和应急才干的审视。农商行应全体审视各条线事务的前中后台事务环节,完善各事务模块环节的线上化。例如,前台应着力推进客户的途径线上化、客户经理展业移动化、协作同伴及同业安排事务处理的线上化,尤其要进步手机银行、微信银行等自助途径的迭代立异及资源整合才干,充沛运用大数据、云核算、人工智能等技术,完结线上获客、活客、留客;中台要进步线上化事务处理的才干;关于后台也应加强科技对内部运营处理的优化,削减线下和人工操作环节,进步功率下降本钱。线下网点、村庄便当店等物理途径仍然是联接客户的重要触点,其数字化转型不仅仅智能机具的优化布局与更新晋级,更多应聚集于功能及服务形式的转型与拓宽,客户部分刚性需求是无法通过线上满意的,线下网点应通过真挚沟通和专业服务去满意那些更杂乱、更需求现场介入的金融需求,完结线上线下的无缝联接。信息财物数据化,增强数据办理和使用才干。农商行与生俱来的科技短板以及途径迭代的落后,使得其在展开大数据等金融科技方面不得不凭借第三方数据公司、金融科技类公司的力气,而在协作目标挑选上,因为体量小,议价才干弱,农商行很难得到大型数据公司或金融科技公司的喜爱,给数据办理留下了危险。数据办理首要需求强壮的数据支撑,因而要重视树立和处理本身信息财物,完结数据化,进一步丰厚数据来历,防止数据多头处理、部分数据彼此分裂,既要加强内部数据搜集处理,又要在维护客户信息的前提下,通过协作批量获取更多外部数据,引入云服务、人工智能等技术加强数据剖析和洞悉才干。其次数据要可控,人民银行印发的《金融科技(FINTECH)展开规划(2019—2021)》明确提出金融安排要“进步新技术自主掌控才干”。在与第三方公司协作时,既要防备数据走漏危险,也要防止数据收集过程中的违规行为。三大系统夯实农商行普惠金融数字化转型根基普惠金融数字化转型是一场“持久战”,是整个社会数字化的一部分,不只需求内部的“久久为功”,也需求外部的“鼎力相助”,只要表里相促,构成合力,才干在数字激流中扬帆远航。构建多层次信誉信息系统高质量、高功率的信誉系统对金融业的展开至关重要,小微企业融资难、融资贵的问题很大程度上便是银行缺少对其进行信誉点评的信息所导致的。近年来,各家银行也在信誉点评系统建造上狠下功夫。北京农商银行联合北京市农业村庄局、云华农汇网,通过两年的研讨开发和重复证明,于近期成功上线首个北京农人专业协作社信誉点评系统,有用破解了农人专业协作社融资困局,填补了村庄信誉系统建造的空白。信誉信息系统建造负重致远,因而由政府引导并发起社会力气,打造以大数据、区块链为支撑的信誉信息途径,完结税务、工商、民政、司法、质监、环保、海关、货运、公积金、公用事业缴费、不动产挂号等各类信息的互联互通,构成公共信誉信息、商场信誉信息等多层次的信誉信息系统,对完结小微企业业主、农户家庭等主体的多维度信誉点评具有重要效果。一起应扩大金融信誉信息根底数据库接入安排,下降相关征信本钱,打破“信息孤岛”格式,构成一致的信息同享途径,夯实社会征信系统根底,进步普惠金融的风控才干,优化普惠金融展开的外部环境。树立灵敏安排和复合型人才系统面向未来的数字化银行,离不开既了解银行事务,又能把数字化技术与事务有用结合的复合型人才。依据上市银行年报发表的数据,上市银行科技人员呈逐年上升的态势,农商行在科技人才储藏方面还存在距离。农商行有必要调整安排结构和人才展开战略,整合内部的相关部分,完结相关部分的事务协同、灵敏呼应,打破技术部分与事务部分壁垒,联合培育具有数据剖析、建模技术,又有事务实操根底的人才。一起,重视引入外部人才,并树立和完善相应的鼓励束缚机制,选用多种方法培育和留用复合型人才。打造更为智能的风控系统普惠金融数字化转型,危险是底线,大多数小微企业流动资金借款、供应链融资等,其借款查询、危险点评和预授信等本质危险点评环节均在线下完结,这仍然是传统的危险处理形式,假如仅仅完结事务流线上化,而没有相应的风控系统作为配套,转型就无法成功。农商行有必要从事务形式动身,充沛运用大数据、区块链、人工智能等新技术,依据行表里多头数据,构成客户精准画像,加强客户信息动态监测,逐渐完结危险操控模型化、主动化、智能化,打造掩盖契合小微企业生命周期以及不同职业特征的“才智风控”处理形式。■(责任编辑 植凤寅)本文首发于微信大众号:中国金融杂志。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网态度。投资者据此操作,危险请自担。

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